Maksavatko polttomoottoriautoilijat osan sähköautojen laskusta? Vakuutusyhtiöiden ongelma kasvaa sähköautojen yleistyessä

Sähköautoilusta puhuttaessa keskustelu pyörii usein toimintamatkan, lataamisen, sähkön hinnan ja hankintahinnan ympärillä.

Yksi asia jää kuitenkin helposti taka-alalle:

Mitä sähköautojen yleistyminen tekee vakuutuksille?

Pohjola Vakuutuksen vuoden 2025 vahinkotilastot antavat aiheesta pysäyttävän lähtökohdan. Sähköautojen vahinkojen keskikorvaus oli noin 19 prosenttia suurempi kuin muilla käyttövoimilla. Kolarivahingoissa keskikorvaus oli peräti noin 40 prosenttia suurempi.

Myös lasivahinkojen korjauskustannukset olivat sähköautoissa keskimäärin noin 39 prosenttia korkeammat.

Kyse ei siis välttämättä ole siitä, että sähköautoilijat aiheuttaisivat enemmän kolareita.

Kyse on siitä, mitä yhden vahingon korjaaminen maksaa.

⸻

Pieni kolari voi muuttua suureksi laskuksi

Sähköautoissa on paljon kallista ja teknisesti kehittynyttä tekniikkaa.

Akusto, korkeajännitejärjestelmä, tehoelektroniikka, lämpöjärjestelmät ja erilaiset kuljettajaa avustavat järjestelmät tekevät korjaamisesta erilaista kuin perinteisessä polttomoottoriautossa.

Erityisen kiinnostava kysymys liittyy ajoakkuun.

Jos auton pohjaan tai akustoon kohdistuu isku, vakuutusyhtiön pitää pystyä arvioimaan, voidaanko akku korjata turvallisesti vai pitääkö koko akusto vaihtaa.

Jos vaihtoehdot ovat esimerkiksi muutaman tuhannen euron korjaus tai kymmenien tuhansien eurojen akuston vaihto, päätöksellä on valtava merkitys.

Vakuutusyhtiölle kyse ei ole teoriasta. Se on suoraan euroista.

⸻

Mutta kuka tämän laskun lopulta maksaa?

Tätä kysymystä kannattaa tarkastella rauhallisesti.

Vakuutusjärjestelmä perustuu riskien jakamiseen. Vakuutusyhtiöt keräävät vakuutusmaksuja ja maksavat niistä asiakkaiden vahinkoja.

Siksi olisi liian yksinkertaista sanoa:

“Polttomoottoriautoilijat maksavat sähköautojen vahingot.”

Vakuutusyhtiöt hinnoittelevat vakuutuksia ajoneuvon, kuljettajan, vahinkohistorian, korjauskustannusten ja monien muiden tekijöiden perusteella.

Mutta samalla on totta, että jos yhden ajoneuvoryhmän vahinkojen kustannukset ovat keskimäärin korkeampia, sillä on vaikutusta vakuutusyhtiön kokonaiskustannuksiin.

Tällä hetkellä sähköautoja on vielä suhteellisen vähän koko autokannasta.

Tilanne kuitenkin muuttuu nopeasti.

⸻

Entä kun sähköautoja on puoli miljoonaa?

Tai miljoona?

Silloin vakuutusyhtiöillä on huomattavasti enemmän dataa.

Ne pystyvät arvioimaan entistä tarkemmin:

* mitkä automallit ovat kalleimpia korjata * mitkä akut vaurioituvat herkimmin * kuinka usein akku todella pitää vaihtaa * kuinka usein akku voidaan korjata * mitkä komponentit aiheuttavat suurimmat kustannukset * millaiset korjaamot pystyvät tekemään akkukorjauksia * kuinka paljon korjaushistorian puuttuminen lisää riskiä.

Tässä kohtaa vakuutusmarkkina voi alkaa muuttua voimakkaasti.

Sähköautoille ei välttämättä enää ole yhtä yleistä “sähköautolisää”.

Sen sijaan vakuutuksen hinta voi perustua entistä tarkemmin todelliseen riskiin.

⸻

Kaksi samanlaista sähköautoa voi olla kaksi eri riskiä

Kuvitellaan kaksi samanlaista sähköautoa.

Ensimmäisestä tiedetään:

Akun historia on täydellinen.

Akun kunto on dokumentoitu.

Aikaisemmat korjaukset ovat tiedossa.

Diagnostiikkatulokset ovat tallessa.

Mahdolliset vauriot ja korjaukset on dokumentoitu.

Toisesta autosta ei tiedetä juuri mitään.

Akun historiassa on aukkoja.

Auto on ollut aikaisemmin kolarissa.

Korjauksista ei ole kunnollista dokumentaatiota.

Molemmat autot voivat näyttää ulospäin täysin samanlaisilta.

Mutta vakuutusyhtiön näkökulmasta ne eivät välttämättä ole sama riski.

Toisesta tiedetään. Toisesta joudutaan arvaamaan.

Ja vakuutusalalla epävarmuus maksaa.

⸻

Tässä sähköautojen tulevaisuus muuttuu kiinnostavaksi

Sähköautojen korjaaminen voi samalla kehittyä merkittävästi.

Korjaamoiden osaaminen kasvaa.

Diagnostiikka kehittyy.

Varaosia tulee enemmän saataville.

Akkumoduuleita voidaan vaihtaa.

Korjausmenetelmät kehittyvät.

Ja EU:n akkusääntely lisää vaatimuksia akkujen jäljitettävyydelle ja tiedolle.

Tämä voi pitkällä aikavälillä tarkoittaa sitä, että vakuutusyhtiön ei tarvitse enää ajatella:

“Akku vaurioitui → vaihdetaan koko akku.”

Vaan:

“Mitä akulle tarkalleen tapahtui ja voidaanko se korjata turvallisesti?”

Tämä ero voi olla vakuutusyhtiölle valtavan arvokas.

⸻

Tässä kohtaa myös Cariteran rooli alkaa kiinnostaa

Entä jos auton mukana kulkisi koko ajan digitaalinen historia?

Auto ID.

Ja sen sisällä esimerkiksi:

Battery ID.

Akun tunnistetiedot.

Akun kuntotiedot.

Diagnostiikka.

Korjaukset.

Vauriohistoria.

Vaihdetut komponentit.

Korjaamon tiedot.

Dokumentit.

Korjauksen jälkeiset testit.

Silloin vakuutusyhtiölle voitaisiin vahinkotilanteessa näyttää paljon nykyistä tarkemmin:

Mitä autolle on tapahtunut?

Mitä akulle on tapahtunut?

Mitä sille on aikaisemmin tehty?

Mitä sille voidaan nyt tehdä?

Tämä ei tarkoita, että Caritera päättäisi, onko akku turvallinen.

Se tarkoittaa, että päätöksen tekemiseen voidaan tuottaa luotettava ja dokumentoitu tietopohja.

⸻

Ja tässä voi olla todella suuri säästöpotentiaali

Jos sähköautojen kolarivahinkojen keskikorvaus on noin 40 prosenttia korkeampi kuin muilla käyttövoimilla, vakuutusyhtiöillä on vahva taloudellinen kannustin löytää keinoja pienentää korjauskustannuksia.

Jos kallis akuston vaihto voidaan joissakin tapauksissa korvata turvallisella ja asianmukaisesti dokumentoidulla korjauksella, säästö voi olla yhdessä vahingossa tuhansia tai jopa kymmeniä tuhansia euroja.

Silloin Cariteran arvo ei ole:

“Meillä on digitaalinen huoltokirja.”

Vaan:

“Me autamme tekemään sähköauton korjaamisesta läpinäkyvämpää, dokumentoidumpaa ja kustannustehokkaampaa.”

Se on aivan erilainen liiketoiminta.

⸻

Tuleeko sähköautojen vakuutuksista siis kalliimpia?

Todennäköisesti paine pysyy joissakin sähköautomalleissa korkeana niin kauan kuin niiden korjauskustannukset ovat korkeita.

Mutta pitkällä aikavälillä kehitys voi mennä myös toiseen suuntaan.

Kun sähköautoja tulee lisää:

→ dataa tulee enemmän

→ riskit tunnetaan paremmin

→ korjaamoiden osaaminen kasvaa

→ akkukorjaaminen kehittyy

→ diagnostiikka paranee

→ varaosien saatavuus paranee

→ korjauskustannuksia voidaan saada alas

→ vakuutusten hinnoittelu tarkentuu

Sähköautojen yleistyminen ei siis välttämättä tarkoita pysyvästi korkeampia vakuutusmaksuja.

Mutta se pakottaa vakuutusalan muuttumaan.

⸻

Ehkä tärkein kysymys ei ole vakuutuksen hinta

Vaan tämä:

Kuinka paljon maksaa se, ettei vakuutusyhtiö tiedä auton todellista historiaa?

Kun sähköautoja on Suomessa 200 000, kysymys on jo merkittävä.

Kun niitä on 500 000, se on iso kysymys.

Kun niitä on miljoona, kyse on miljardiluokan autokannasta.

Silloin jokaisella tiedolla voi olla arvoa.

Akun kunnolla.

Korjaushistorialla.

Vauriohistorialla.

Diagnostiikalla.

Korjaamon tekemällä työllä.

Ja ennen kaikkea sillä, että kaikki tämä tieto kulkee auton mukana koko sen elinkaaren ajan.

Sähköautojen yleistyminen voi siis tehdä auton digitaalisesta historiasta paljon arvokkaamman kuin koskaan aikaisemmin.

Ja samalla syntyy kokonaan uusi kysymys:

Voisiko auton historia olla tulevaisuudessa yksi tärkeimmistä tekijöistä myös vakuutuksen hinnassa?

Sitä markkina tulee varmasti seuraamaan.